Consolidación de deudas: ¿os conviene?

La consolidación de deudas es cuando utilice un préstamo para pagar todo su deuda, y puede parecer como un regalo de Dios.

Pero, como dijo una vez el bardo: «Todo lo que luce no es oro».

(El bardo es Smash Mouth).

Consolidación de deudas lata trabajar como una manera de pagar la deuda más rápidamente. Sin embargo, si no es disciplinados y busque ayuda en lugares equivocados, acabaréis pasando MÁS tiempo pagando su deuda.

Veamos qué es la consolidación de deudas, donde encontrar una organización de buena reputación que le ayude y qué maneras de salir de la deuda rápidamente.

¿Qué es la consolidación de deudas?

La consolidación de deudas combina toda la deuda que tiene en un solo pago con un tipo de interés mensual inferior. Normalmente, funciona mediante la contratación de otro préstamo para pagar todos sus otras deudas.

Supongamos que tiene deudas a través de tres tarjetas de crédito y que dispone de los siguientes:

  • Tarjeta de crédito A: 2.000 dólares al 10% TAE
  • Tarjeta de crédito B: 1.000 dólares al 20% TAE
  • Tarjeta de crédito C: 1.000 dólares al 15% TAE

Cada mes, aporte 100 dólares a cada tarjeta para un total de 300 dólares, aunque los intereses en comen una parte.

  • Tarjeta de crédito A: 16,67 $
  • Tarjeta de crédito B: 16,67 dólares
  • Tarjeta de crédito C: 12,50 $

Por tanto, en total pagará 254,16 dólares por su deuda en lugar de los 300 dólares completos.

Con la consolidación de la deuda, contratar un préstamo de 4.000 dólares y pague TODO la deuda anterior y obtendrá un tipo de interés inferior al 10%.

Ahora, cada mes, cuando aporte 300 dólares, pagará 266,67 dólares por su deuda en lugar de sólo 254,16 dólares.

En teoría, esto significa que podrá pagar su deuda más rápidamente.

El tipo de interés que puede obtener depende del tipo de préstamo que obtenga:

  • Préstamo garantizado. Se trata de un préstamo en el que coloque un activo (por ejemplo, coche o casa) como garantía. Si incumplen su préstamo, tu acreedor recuperará este activo.
  • Préstamo sin garantía. Se trata de un préstamo que sólo utiliza el crédito. Como resultado, sin embargo, es posible que obtenga tipos de interés más altos que si tuviera un préstamo garantizado.

Si desea consolidar su deuda, deberá seguir una de las dos rutas anteriores, en las que entraremos más adelante.

Antes de hacerlo, sin embargo, es importante que conozca los peligros relacionados con la consolidación de su deuda.

El problema de la consolidación de deudas

Pero antes de hacer clic en uno de estos anuncios de marketing publicitario en Internet «CONSOLIDACIÓN DE DEUDAS: SED DEUDA EN 3 HORAS», tenga en cuenta los grandes inconvenientes de la consolidación de deudas:

1. Podría tardar más en pagar la deuda

Si he aprendido algo sobre la psicología humana durante una década estudiando el comportamiento y las finanzas personales, es que cosas así son más fáciles de decir que de hacer.

Por ejemplo, si la persona promedio termina ahorrando 300 dólares en pagos de intereses debido a la consolidación de la deuda, cree que utilizará este dinero adicionales para su deuda O cree que los acabará gastando?

Muy probablemente, este último.

La fuerza de voluntad humana es limitada. Es la misma razón por la que cortando los aislados o saltarse el almuerzo para ahorrar dinero no funciona.

Una persona con 300 «dólares adicionales» podría terminar soplando en una otra cosa.

Lo que pasa es que tarda más en pagar la deuda. Esto provoca incluso MÁS tasas que deben pagar.

Aparte de disminuir la fuerza de voluntad, muchas empresas de préstamos de consolidación de deudas ofrecen plazos de préstamo más largos de lo que la gente se da cuenta. Así, aunque el tipo de interés es más bajo, terminan pagando más porque no tuvieron en cuenta durante cuánto tiempo tendrían el préstamo.

2. Podría perder su hogar o coche

Si decide dejar el coche o la casa como garantía, perderá mucho más que unos cuantos miles de dólares de la vida de su préstamo.

Un préstamo inmobiliario también se conoce como segunda hipoteca. Contratar una segunda hipoteca en casa significa que arriesga a perderla si no efectúa pagos.

Por supuesto que hay algunos ventajas de ir por esta ruta. Por un lado, puede deducir sus impuestos los pagos de intereses de su préstamo de renta variable. Además, podrá obtener un tipo de interés más bajo que si siguieseis la ruta sin garantía.

En general, sin embargo, no vale la pena el riesgo, sobre todo cuando hay mejores maneras de conseguirlo.

3. Su puntuación de crédito se verá afectada

Hay algunas cosas que hacen que se haga un gran puntuación de crédito. Uno de ellos es el historial crediticio, o como largo ha tenido crédito.

En realidad, representa el 15% de su puntuación global.

Puede parecer poco, pero tenga en cuenta esto: si deshacer un montón de líneas de crédito diferentes al mismo tiempo, su puntuación de crédito caerá enormemente. Esta caída aumenta con cada vez más líneas de crédito que cierra.

Como consolidar la deuda y eliminarlo completamente

Si AÚN le interesa consolidar su deuda, quiero ayudar.

Porque hay MUCHOS servicios de consolidación estafadores. Estas «empresas» prometerán que le ayudarán a salir de la deuda rápidamente a través de los paquetes de préstamos …

… sólo para arruinar tomando honorarios ocultos, tipos de interés hinchados y plazos de préstamo largos.

El truco aquí es entonces separar las organizaciones buenas de consolidación de deudas de las malas.

Paso 1: encuentra una empresa de consolidación de deudas sin ánimo de lucro

Las empresas de consolidación de deudas sin ánimo de lucro son 501 (c) (3) organizaciones que te ayudan a proporcionarle servicios de consolidación, asesoramiento crediticio e incluso negocie con sus acreedores.

La mejor parte: lo hacen sin coste, ya que están financiados por fuentes de terceros, tales como donaciones y subvenciones.

Desgraciadamente, incluso los estafadores y los servicios de consolidación deficientes tienen un estado sin ánimo de lucro. Por tanto, deberá investigar para encontrar una buena.

Hay dos buenos signos que una empresa de consolidación de deuda sin ánimo de lucro es el verdadero negocio:

  • Tarifas. Probablemente, una entidad sin ánimo de lucro de renombre tendrá comisiones de mantenimiento mensuales. Por suerte, son de coste relativamente bajo y, si tiene problemas reales, algunas entidades sin ánimo de lucro renunciarán completamente a las comisiones.
  • Estado sin ánimo de lucro. Puede parecer una obviedad, pero todavía hay que decir: pídeles la verificación de su estado sin ánimo de lucro. Hay demasiadas empresas estafadores que pretenden ser sin ánimo de lucro para atraer a la gente. No seas de esas personas.

Haga una lista de 5 a 10 empresas de consolidación de deudas sin ánimo de lucro. Dedique la próxima semana a llamar a cada uno de ellos y obtener una consulta sobre su situación y qué pueden hacer por vosotros.

Un buen ánimo de lucro invertirá aproximadamente una hora en su consulta. Tenga cuidado de cualquier organización que quiera tomar su dinero y ponerse en un plan de inmediato. NO buscan sus mejores intereses.

Paso 2: elimine la tentación

Por suerte, una empresa de consolidación de deudas sin ánimo de lucro se encargará de muchos trabajos legales. Esto significa que llamarán a sus acreedores, negociarán su deuda y el tipo de interés y trabajarán con ellos para consolidar todo su deuda en un solo pago mensual gestionable.

Por suerte, esta es la parte más fácil. Lo más difícil es, en realidad, hacer el trabajo de pagar su deuda, y eso depende de vosotros.

Para hacerlo, primero debe eliminar la tentación de utilizar sus tarjetas de crédito hasta que no tenga ninguna deuda. Si alguna vez espere pagar su deuda, no podrá añadir más.

He aquí mi consejo preferido: sumergir sus cartas en un cuenco de agua y ponerlas todo el congelador.

En serio. Recuerde lo que he dicho sobre la fuerza de voluntad humana? Es muy débil, tan débil que a veces es necesaria una solución como congelar las cartas para eliminar la tentación.

cuando literalmente congela su créditodeberá sacar un gran bloque de hielo para recuperarlo, dándole tiempo a pensar si desea o no hacer cualquier compra que vaya a hacer.

También se pueden regalar a un ser querido para que los guarde hasta que no queda sin deudas.

Paso 3: decide cómo pagará la deuda

Os recomiendo tres cosas:

  1. Utilice el dinero que tenga de su Plan de gasto consciente (Así es como mi amigo gasta más de 21.000 dólares al año a salir)
  2. Toca los ingresos ocultos
  3. Gane más dinero

Puede obtener más información creando un plan de gasto consciente aquí.

Ahora os quiero mostrar áreas donde puede obtener más dinero y desarrollar habilidades para su vida rica.

Aprovechando los ingresos ocultos
Debería centrarse en reducir gastos sin piedad en las facturas diarias (por ejemplo, el teléfono móvil, el seguro del coche y otros gastos mensuales). ¿Cómo? Negociaciones.

Con sólo unas pocas llamadas telefónicas de 5 minutos, puede ahorrar TOS al mes en facturas para su:

  • Seguro de coche
  • Plan de móvil
  • Miembros en el gimnasio (menos probable pero aún posible)
  • cable
  • Tarjeta de crédito

Y sólo hay tres cosas que necesita hacer para negociar con estas empresas los honorarios y las tasas:

  1. Llámanos los.
  2. Diles: «Soy un gran cliente y no me gustaría tener que marchar por un simple problema de dinero».
  3. Pregúntese: «¿Qué puede hacer para bajar mis tarifas?»

Por supuesto, querrá ajustar esta fórmula para cualquier empresa que llame. Consulte mi vídeo sobre la negociación de sus facturas para obtener más información sobre este tema.

Gane más dinero
Siempre he creído que hay un límite en cuanto se puede ahorrar, pero no hay límite en cuanto se puede ganar.

Qué tiene que ver esto con pagar la deuda? Bueno, imagínense tener 1.000 € / mes adicionales (o más) que podría destinar a sus facturas.

La mejor parte: es mucho más fácil ganar 1.000 $ que reducir 1.000 $ del presupuesto.

Sólo algunos ejemplos de maneras de ganar más dinero:

Cualquier cosa que elija, las recompensas pueden ser enormes y causar un alcance importante en su deuda hoy.

Salir de la deuda rápidamente es una de las mejores decisiones financieras que tome nunca.

Y ganar más dinero es el arma secreta para pagar la deuda lo más rápidamente posible.

¿Por qué me alegro de que leas esto

Es fácil sentirse mal por sí mismo y evitar afrontar su deuda.

Es más difícil intensificarse y hacer algo al respecto.

Como está aquí, quiere decir que está dispuesto a dedicarse a la obra para extraerse de su agujero financiero y conseguir vuestra vida rica. Creo que es increíble.

Por eso, quiero daros algo que pueda ayudar a llevar sus finanzas personales al siguiente nivel:

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