¿Cuánta casa me puedo permitir?

No hay ningún secreto para hacerlo comprar una casa – pero implica pensar de manera diferente que la mayoría gente.

Hablo de las personas que hacen las compras más grandes de su vida sin entender del todo costes reales. Si lo hace, deshacer años de trabajo en otras áreas de su vida financiera.

Por suerte, hay una buena regla general para ayudarle a saber exactamente cuánto puede permitirse: la regla 28/36.

Encuentre cuánta casa puede permitirse con la regla 28/36

La norma 28/36 la utilizan los prestamistas para determinar cuánta casa te puedes permitir, y es bastante sencilla:

  1. Gastos máximas del hogar no debería superar el 28% de los vuestros ingresos mensuales brutos. Esto incluye todo el contenido de su hipoteca.
  2. La deuda total de las familias no debería superar más del 36% de sus ingresos mensuales brutos. Esto también se conoce como su ratio deuda-renta.

Desglosamos cada una de estas áreas ahora un poco más. De este modo, tendrá una mejor idea de lo que buscan los prestadores.

Gastos máximas del hogar

Todos los gastos que conforman el pago de su hipoteca mensual también se conocen como PITI:

  • Director. Esta es la parte del pago que se destina a pagar el importe que pedisteis en préstamo para comprar la casa.
  • Interés. Esta es la tasa que cobran los acreedores para prestarle el principal.
  • Impuestos. Este es su impuesto sobre la propiedad.
  • Seguro. Esta es el seguro del propietario.

Cuando tome el importe que debeis para su PITI y el compare con sus ingresos, tiene su «ratio de front-end». Este número es el que se fija en la mayoría de prestamistas a la hora de determinar cuánto le prestarán.

Importe en dólares de su PITI ÷ Importe en dólares de sus ingresos brutos mensuales = Ratio frontal

Y entonces:

Relación front-end x 100 = Porcentaje de relación front-end

Con la regla 28/36, querrá que su número PITI sea inferior al 28% de los vuestros ingresos brutos mensuales. Utilice esta fórmula para averiguar exactamente qué casa te puedes permitir.

Por ejemplo, si sus ingresos brutos mensuales ascienden a 4.000 dólares al mes, la mejor hipoteca que probablemente alcanzaréis no superará los 1.120 dólares al mes, ya que es 28% de sus ingresos.

deuda total

Al igual que su ratio frontal, su ratio de deuda-ingreso también vale la pena calcularla si tiene previsto obtener una hipoteca sobre la vivienda.

A diferencia de su ratio de front-end (que compara el importe que debe a su casa con sus ingresos), este número compara sus ingresos con su deuda. Los acreedores observan este número para determinar el riesgo que es prestarle.

Cuanto más arriesgado es prestarle, menos posibilidades tiene de conseguir un préstamo para el hogar, o al menos un préstamo para el hogar con un buen tipo de interés.

Al igual que su ratio deuda-activo, calcularla es sencilla:

Importe de la deuda mensual en dólares que tiene ÷ Importe en dólares de sus ingresos brutos mensuales = Ratio deuda-ingresos

Y entonces:

Ratio de deuda-renta x 100 = Porcentaje de ratio de deuda-renta

Supongamos que debe pagar unos 1.000 dólares mensuales y que gane 75.000 dólares al año (6.250 dólares al mes). A continuación, cogeríamos 1.000 divididos por 6.250 para obtener nuestra ratio de deuda-ingresos, de la misma manera:

1.000 ÷ 6.250 =, 16

Multiplique .16 por 100 y tenga el 16% de su ratio de deuda / ingreso … pero, ¿qué significa este número?

Cuanto menor sea, mejor. Aunque la norma general del 28/36 dice que, idealmente, no debería tener más del 36% para su ratio deuda-ingresos, la mayoría de los prestadores le proporcionarán una hipoteca hasta el 49%.

Por lo tanto, si su ratio de deuda / ingreso ascendía al 16%, como en el ejemplo anterior, estará en buena forma para obtener un préstamo.

Sugerencia de IWT: sed lo más conservador posible

Cuando se trata de finanzas personales, me gusta ser agresivo en determinados ámbitos, como invertir.

Sin embargo, cuando se trata de bienes inmuebles, normalmente soy el más conservador posible. Por eso, os pido que os siga reglas probadas y reales, como un descuento del 20%, una hipoteca de tipo fijo a 30 años y un pago mensual total que no supere el 30% de su sueldo bruto.

Si no puede hacerlo, espere hasta que habéis guardado más.

Está bien estirarse un poco, pero no se extienda más allá de lo que se puede pagar realmente. Si toma una mala decisión financiera de antemano, acabaréis luchando, lo que puede agravar y convertirse en un problema mayor durante la vida de su préstamo.

No deje que esto pase, porque deshiciera todo el trabajo duro que haga a las otras áreas de su vida financiera.

Si toma una buena decisión financiera en comprar una casa, estará en una posición excelente.

Cómo ahorrar miles hacia una casa

Alguna vez ha ido a comprar un coche o un teléfono móvil, sólo para saber que es mucho más caro de lo que se anuncia? Sé que lo tengo, y la mayoría de veces el termino de comprar de todos modos porque ya me ponía psicológicamente.

Pero, como que las cifras son tan grandes a la hora de comprar una casa, incluso pequeñas sorpresas os acabarán costando mucho dinero.

Por ejemplo, si tropiezas con un coste inesperado de 100 dólares al mes, realmente cancel·laríeu los trámites de una nueva casa? Está claro que no. Pero este cargo menor sumaría 36.000 dólares a lo largo de la vida de un préstamo a 30 años, más el coste de oportunidad de invertirlo.

Recuerde que los costos de cierre (incluidos todos los gastos y gastos administrativos) suelen estar entre el 2% y el 5% del precio de la vivienda. Por tanto, en una casa de 200.000 dólares, esto puede ser de 10.000 dólares.

Tenga en cuenta que, idealmente, el precio total no debería ser mucho más del triple de sus ingresos brutos anuales. (Está bien estirarse aquí un poco si no tiene ninguna deuda.) Y no se olvide de tener en cuenta los seguros, los impuestos, el mantenimiento y las reformas.

Si todo esto suena un poco abrumador, pues bien. Debería ser. Esta es probablemente la decisión de compra más grande de su vida. Por ello, hay que investigue todo lo que pueda antes de sumergirse a ella.

Para ayudarle con esto, no olvide consultar mis mejores recursos a continuación sobre el tema:

Hoy por hoy, quiero mostraros un sistema que le ayude a ahorrar dinero sin dolor para una casa.

Cómo ahorrar para un pago inicial

En lugar de saltarse las comidas, cortando los aisladoso, si cancela su suscripción a Netflix, le sugerimos que aproveche el poder de un cuenta de subestalvi.

Se trata de cuentas que puede crear a su cuenta de ahorro normal para compras específicas.

Y cuando lo combinas con un sistema automatizado de finanzas personales, Podrás ahorrar aún más rápido.

Así es como puede alcanzar los objetivos de ahorro de manera pasiva porque no ve el dinero cuando se transfieren. así automáticamente retirado de su cuenta corriente y dirigido a sus objetivos de ahorro específicos. Nunca lo echaréis de menos!

Para configurar uno, debes tener una cuenta de ahorros que le permita configurar cuentas de subestalvi.

Consulte mi artículo sobre mejores cuentas de ahorro para obtener una buena lista para elegir.

Uso Capital One 360 ​​(antes ING Direct). Hablé de esta cuenta bancaria a mi Noticias de Nueva York libro más vendido Te enseñaré a ser rico hace más de diez años, y ahora sigo usando la misma cuenta.

Pero realmente no importa qué cuenta de ahorro elija tanto como nada más comenzar. Así que no dedique demasiado tiempo a decidir con qué opción.

Una vez en configure uno, incluso puede llamar estas cuentas para reflejar sus objetivos.

Cuando descubrí vez de subestalvi, en creé uno y el llamé «Pago inicial» para pago inicial de una casa. Transfería dinero con regularidad en función de mis objetivos de ahorro mediante mis finanzas automatizadas.

A medida que pasaban los meses, el importe de esta cuenta creció y me sentí muy orgulloso de mi éxito.

Durante este tiempo, uno de mis amigos dejaba dinero a ciegas en una cuenta que había asignado mentalmente objetivos vagos.

Aunque podríamos haber ahorrado la misma cantidad, la diferencia entre nosotros psicológicamente fue sorprendente. Allí donde sentía la desesperación para intentar ahorrar dinero, me motivó.

Para mí, no trabajaba hacia 20.000 dólares para obtener un pago inicial. Trabajaba para ahorrar 333 dólares al mes durante cinco años, un objetivo perfectamente alcanzable, sobre todo después de hacer un seguimiento de mi progreso.

Finalmente, mi amigo abrió su propia cuenta de subestalvi. Me dijo que hacerlo cambió toda su perspectiva de ahorrar dinero para mejor.

Consulte todos los diferentes cuentas de subestalvi que tenía a mi antigua cuenta de ahorros.

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ING Direct ahora es Capital One 360. Por cierto, esta boda será hacer un buen uso.

A continuación, se detallan algunas cuentas de subestalvi que tengo ahora:

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ING cambió a Capital One 360 ​​y utilicé el dinero que ahorré para comprar un anillo de compromiso.

Una vez tiene las cuentas de subestalvi abiertos, es hora de automatizar todo el sistema.

Las finanzas automatizadas son la cura definitiva para no saber nunca cuánto tiene en su cuenta corriente y cuánto puede gastar.

Cuando recibe su sueldo, su dinero se dirigen exactamente hacia dónde deben ir, ya sean sus servicios públicos, alquiler, Roth IRA, 401k o su cuenta de ahorros.

Vea mi vídeo a continuación para obtener información exacta sobre cómo configurarlo hoy.

Gane dinero para su hogar futura

Os sugiero poner cada mes alrededor del 5% de sus ingresos en su cuenta de subestalvi para su casa. Aunque esta cantidad parece pequeño, os sorprenderá la facilidad que se sumará con el paso del tiempo.

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